Chcete vědět, co je to exekuce a insolvence, jaký je mezi nimi rozdíl a jaký vztah má exekuce a insolvence, tj. zda se nějak ovlivňují? Pak jste tu správně.
Co je to exekuce?
Exekuce je soudem nařízené splacení dluhů a dochází k ní zpravidla až v situaci, kdy nekomunikujete s věřitelem, kterému dlužíte. Tehdy vás může dát už jen k soudu, aby peníze vymohl. Od soudu dostanete výzvu k zaplacení dluhu, a pokud ani po ní nezaplatíte, soud vyhlásí exekuci. Během ní od vás může exekutor vymáhat peníze srážkami ze mzdy nebo zabavením majetku (movitého i nemovitého). Více jsme o tom psali v článku Exekuce: vše, co potřebujete vědět.
Co je to insolvence?
Insolvence (někdy též osobní bankrot, insolvenční řízení nebo oddlužení) je způsob, jak se jako fyzická nebo právnická osoba, popř. firma můžete zbavit dluhů. Základní podmínkou pro insolvenci je dlužit více věřitelům a mít alespoň dva dluhy 30 dní po splatnosti. Návrh na insolvenci můžete podat vy nebo věřitelé.
Insolvenci pak lze řešit konkursem, reorganizací nebo nejčastěji oddlužením. Insolvence je mnohem účinnější způsob, jak splatit dluhy než exekuce, protože exekuce je často zatížená vyššími poplatky a majetek je zpravidla prodán hluboko pod cenou. Jenže u insolvence má insolvenční správce za úkol prodat majetek za nejvyšší cenu (více třeba v článku Insolvence: vše, co potřebujete vědět nebo Osobní bankrot: vše, co potřebujete vědět).
Jaký je vztah exekuce a insolvence?
Insolvence exekuci zastavuje. Pokud jste tedy v exekuci a máte více dluhů minimálně 30 dnů po splatnosti, můžete podat návrh na insolvenci a dostat se z exekuce, která je horší s ohledem na splácení pro vás i vaše věřitele. Vyhlášení insolvence vás také ochrání před hrozbou exekuce. Jaké jsou další rozdíly mezi exekucí a insolvencí? Pojďme na ně.
Jaký je rozdíl mezi exekucí a insolvencí?
Nejzásadnější rozdíl je rozhodně v tom, že exekuce řeší pouze jeden dluh, během ní také dál rostou úroky a po jejím konci se ihned můžete dostat do další. Naproti tomu insolvence řeší všechny dluhy, úroky během ní již nerostou a po jejím konci (nejdéle do pěti let od jejího započetí) jste již kompletně bez dluhů. Pojďme si to více rozebrat.
1. Exekuci navrhuje věřitel, kdežto insolvenci i vy sami
První rozdíl je v tom, že exekuci navrhuje věřitel a řeší vždy jen jeho pohledávku, kdežto insolvenci můžete navrhnout i vy a řešíte tím všechny své dluhy.
2. V insolvenci máte více práv a jistot
Exekutor má na rozdíl od insolvenčního správce větší pravomoc, proto před ním obtížněji ochráníte svůj majetek. Je oprávněný sám dle svého uvážení provést všechny zákonné způsoby exekuce. Navíc dopředu o exekuci nevíte a zjistíte to až zmrazením účtů nebo jeho návštěvou za účelem zabavení majetku. Více jsme se tím zabývali v článku Jak zjistit, zda mám exekuci.
Naproti tomu během insolvenčního řízení na všechny kroky dohlíží soud, což přináší větší jistotu a ochranu. O insolvenci i jejích krocích také dopředu víte díky insolvenčnímu rejstříku. Jenže na rozdíl od exekuce musíte dodržovat určité povinnosti, jinak může být insolvence zrušená. Mezi vaše povinnosti například patří i to, že se nesmíte dále zadlužit, tj. vzít si půjčku, kterou nebudete schopni splácet.
3. Srážky z platu mohou být v případě exekuce nižší
Pokud máte jen nepřednostní pohledávky, exekutor vám bude srážet z platu méně než insolvenční správce. Jenže v případě přednostní pohledávky budou srážky v obou případech stejné. Mezi přednostní pohledávky patří zejména výživné, náhrada za škody způsobené ublížením na zdraví nebo úmyslným trestným činem, nevyplacené mzdy, platy a odměny za práci, nezaplacené daně a poplatky nebo sociální a zdravotní pojištění.
4. V insolvenci máte větší volnost, jak nakládat s majetkem
Po vyhlášení exekuce nemůžete nakládat se svými úsporami na účtu ani movitým a nemovitým majetkem. Můžete si z účtu pouze jednorázově vybrat trojnásobek životního minima. Naproti tomu v insolvenci soud zprvu určí, který majetek bude prodán a který ne, se zbytkem již můžete libovolně nakládat. Více třeba i v článku Co mi exekutor nesmí zabavit.
5. Při exekuci není chráněný majetek vaší rodiny
Exekutor může na rozdíl od insolvenčního správce odstavit i účet manžela nebo manželky a sáhnout na majetek ve společném bydlení. Na vás je pak dokázat mu, že majetek není váš. To můžete udělat fakturami nebo alespoň výpisem z účtu. Více v článku o mobiliární exekuci. Naproti tomu při insolvenci je majetek vždy rozdělený na váš a manželky nebo manžela. Insolvenční správce pak může sáhnout jen na váš majetek.
6. Exekutor nemusí váš majetek prodat za maximum
Během exekuce exekutor nemá povinnost váš majetek prodat za maximum ceny. Během dražeb nemovitostí jejich vyvolávací cena začíná na 2/3 jejich tržní ceny a zisk z dražby je zatížený i vysokými poplatky exekutorovi nebo dražiteli. Mnohem lepší je tedy v případě časové nouze využít okamžitý výkup nemovitosti (více v článku Jak prodat nemovitost v exekuci). Naproti tomu insolvenční správce má povinnost váš majetek prodat za maximum.
7. Během exekuce mohou dále narůstat vaše dluhy
Během exekuce dále narůstají dluhy o úroky z prodlení i o náklady exekutora. Platí, že čím více toho exekutor udělá, tím více to bude stát. Naopak po vyhlášení insolvence již dále úroky nerostou a vždy budete splácet jen dluhy ve výši, v jaké byly v den vyhlášení insolvence.
8. Exekuce může trvat klidně do konce vašeho života
Exekuce může trvat klidně celý život, protože po splacení jedné na vás může skočit další exekuce od dalšího věřitele, a tak pořád dokola, dokud vše nesplatíte nebo exekuci nezastavíte, třeba právě insolvencí (více v článku Jak zastavit exekuci).
Oproti tomu insolvence trvá maximálně 5 let, často ale jen 3 roky, pokud během nich splatíte alespoň 60 % dluhu nebo pokud jste mladiství dlužník nebo důchodce, popř. invalidní důchodce 2. a 3, stupně. Insolvence také končí uhrazením veškerého dluhu.