Spotřebitelský úvěr: vše, co potřebujete vědět

Chcete si půjčit peníze na vybavení domu, nákup auta, jiného spotřebního zboží nebo třeba nemovitosti a zajímáte se o spotřebitelský úvěr? Zjistěte, co je to spotřebitelský úvěr, jaké má podmínky, jak poznáte, kdy je vhodný, jak se liší od hypotéky a na co si dát rozhodně pozor.

Co je spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je nejběžnější druh půjčky, jejíž účel je financování soukromých potřeb. Spotřebitelský úvěr je tedy určený pro fyzické osoby, nikoliv pro právnické osoby nebo firmy a podnikatelské účely.

Půjčené peníze pak musíte dle předem dohodnutých podmínek splatit, přičemž máte smluvně určený počet splátek, jejich výši i možnost předčasného splacení. Za půjčení platíte úrok, který je zohledněný ve splátkách.

Jaké jsou druhy spotřebitelského úvěru?

Spotřebitelský úvěr se dělí na spotřebitelské úvěry účelové a neúčelové. Oč jde?

• Účelový spotřebitelský úvěr – tento úvěr můžete ze zákona využít jen k předem danému účelu, jde například o půjčky na bydlení (hypotéka) nebo automobil (leasing). Výhodou tohoto úvěru jsou pak podmínky upravené na míru té půjčky. Součástí tohoto úvěru je ale často nutnost zástavy. Například u hypotéky musíte ručit nemovitostí. O tom, jak ji získat, jsme psali již ve článku Jak získat hypotéku v roce 2024.
• Neúčelový spotřebitelský úvěr – tento druh úvěru není omezený účelem a můžete ho využít na cokoliv, co chcete. Je to nejběžnější druh úvěru. Uhradit s ním můžete závazky, služby nebo jakékoliv spotřební zboží. Je regulovaný zákonem a jeho výše nesmí být nižší než 5 000 Kč a vyšší než 1 880 000 Kč. Také nesmí jít o úvěr na bydlení, jenž by byl zajištěný kupovanou nemovitostí – tehdy by se totiž jednalo o hypoteční účelový spotřebitelský úvěr.

Kdo vám poskytne spotřebitelský úvěr?

Poskytovateli spotřebitelského úvěru jsou bankovní i nebankovní společnosti. Tyto společnosti musí splňovat přísné podmínky a podléhají kontrole ze strany České národní banky (ČNB). Ta uděluje i odnímá licence k poskytování úvěrových produktů.

Jaké má spotřebitelský úvěr podmínky?

Spotřebitelský úvěr, jeho poskytovatelé i jeho podoba jsou regulováni zákonem o spotřebitelském úvěru.

Co musíte obvykle splnit pro získání úvěru?

• Prokázat schopnost splácet – poskytovatel úvěru má povinnost vás prověřit, jestli jste schopni úvěr splácet. Za tímto účelem může požadovat informace z bankovních i nebankovních registrů, doklad o výši příjmu a mnohé další.
• Účet u půjčující banky – někdy je půjčka podmíněná účtem v půjčující bance. Zároveň je sjednávání úvěru v bance, ve které máte účet, mnohem snadnější. Banka totiž často již ví, kolik peněz vám na účet měsíčně přichází a nemusíte dokládat výši příjmu.
• Jistina – zejména u hypotečních úvěrů od vás bude chtít banka nebo nebankovní společnost zajištění úvěru ve formě zastavení movitého nebo nemovitého majetku, popř. jistit spolužadatelem, který se zaváže, že když nebudete splácet, uhradí dluh sám.

Kdy je vhodné využít spotřebitelský úvěr?

V Čechách stále rezonuje dluhová tématika a často se zmiňuje pojem dluhová past. Je tedy vhodné se zadlužit, nebo je to vždy jen riziko a problém?

Kdy je vhodné využít spotřebitelský účet?

• Máte stabilní příjem – spotřebitelský úvěr je vhodný využít, když máte stabilní příjem a chcete si pořídit dražší věc, třeba kuchyň, auto nebo nemovitost, na kterou byste jinak hotově neměli, ale její pořízení se vyplatí (často nemovitost), popř. je nutné pro život.
• Jde o nutnou věc – vhodný je též v případě, že kupujete nějakou nutnou věc, kterou potřebujete hned teď, ale též byste na ní neměli v hotovosti. Takový případ je nákup nové pračky, ledničky nebo auta po tom, co se vám starý produkt rozbije.
• Jednorázový výpad příjmu – vhodný se může ukázat i v případě, kdy vám opravdu jen jednorázově vypadne příjem a vy si jste jisti, že to další měsíc bude již bez problémů. Tehdy může přijít vhod jako vykrytí.

Kdy byste neměli využít spotřebitelský úvěr?

• Nemáte stabilní příjem – rozhodně si nepůjčujte, když nemáte stabilní příjem a nevíte ani, kdy ho zas budete mít. Tehdy riskujete, že úvěr nebudete schopni splácet, bude vám vyúčtované penále a následně se můžete dostat dluhové pasti i exekuce.
• Nejde o nutnou věc – rozhodně si také dvakrát rozmyslete brát si půjčku v případech, kdy tu danou věc nepotřebujete a splátky by příliš zatížily váš měsíční rozpočet. Takovým případem může být třeba braní úvěru na vánoční dárky, dovolenou apod.
• Splácení jiných dluhů – stoprocentně si také neberte úvěr, když už dluhy máte a nezvládáte je splácet. Problém sice jednorázově vyřešíte, ale v dalších měsících se opět můžete dostat do problémů a do tzv. dluhové spirály, kdy vám řešení ještě přitíží. Vhodnější je tehdy využít spíše rady odborníků, refinancování nebo třeba prodej majetku. Když vám hrozí například exekuce a dražba nemovitosti, je vhodnější nemovitost prodat a tím se dostat z dluhů. Při dražbě za ní totiž zpravidla dostanete pakatel. Vhodný je pak třeba okamžitý výkup nemovitosti. Více jsme o tom psali například v článku Zjistěte, jak se zbavit dluhů nebo Jak prodat nemovitost i s hypotékou.

Jak vybrat vhodný spotřebitelský úvěr?

Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů musí ze zákona uvádět u poskytovaného úvěru všechny základní informace, dle kterých si můžete nabídky poskytovatelů porovnat a vybrat si mezi nimi tu nejvýhodnější. Jakých údajů byste si měli hlavně všímat?

• Úrok – tento údaj ukazuje, kolik budete za půjčení daného obnosu financí platit. Úrok banka udává ve formě roční úrokové sazby v procentech, k čemuž používá zkratku p. a. (per annum – za rok). Z této sazby je vám pak úrok rozpočítaný na jednotlivé měsíční splátky. Například u sazby 6 % p. a. zaplatíte roční úrok 6 %, tedy měsíčně 0,5% úrok.
• RPSN – problém úroku je ale to, že nemusí odrážet všechny roční náklady na úvěr. Ty právě ukazuje údaj roční procentní sazba nákladů (RPSN). Do něj jsou zařazené jak úroky, tak i poplatky a náklady, které jsou s půjčkou spojené. Více jsme o úrocích a RPSN psali již ve článku Jaký je rozdíl mezi úrokem, úrokovou sazbou a RPSN.

Kdy můžete splatit spotřebitelský úvěr (na bydlení)?

V současnosti máte vždy právo splatit úvěr i hypotéku zcela nebo jen zčásti kdykoliv během splácení. Pokud se pak rozhodnete pro předčasné splacení, rozhodně si dejte pozor na sankce. V případě, že jste si sjednali hypotéku po roce 2016, budou dosahovat pouze několik stovek korun. Vždy ale doporučujeme jejich výši zkontrolovat a splácet třeba až po konci fixačního období. Tehdy už žádné sankce nehrozí.

Půjčujte si obezřetně

Půjčka není problém, dnes to je naopak již velmi běžné řešení mnoha situací. Přesto byste u ní měli být obezřetní a rozhodně s ní neřešit dluhy nebo velké výpadky příjmu. Taková situace se velmi lehce může obrátit proti vám.