Pokud si chcete vzít půjčku, měli byste se řídit starým známým “dvakrát měř, jednou řež”. A to platí nejen při rozhodnutí o výši půjčky, ale také při srovnávání poskytovatelů či čtení smlouvy. Zjistěte s námi, jaká jsou rizika hypotečního úvěru nebo spotřební půjčky a co byste si měli zjistit ještě předtím, než si opravdu půjčíte.
Potřebujete si opravdu půjčit?
Nejdříve ze všeho byste si měli uvědomit, že půjčka bez rizika neexistuje. Proto si promyslete, zda ji opravdu potřebujete. Při půjčování platí zlaté pravidlo: doba splácení půjčky by neměla převyšovat dobu užívání věci, na kterou si půjčujete. Je tedy v pořádku půjčit si na zařízení domácnosti či koupi bytu, ale na dovolenou, vánoční dárky nebo spotřební zboží byste si už měli vystačit s vlastními příjmy. Více o riziku rychlých půjček třeba na kreditní kartu se dočtete v našem článku Kreditní karty: Nebezpečí nebo pohodlná a rychlá půjčka.
Pokud půjčku opravdu potřebujete, ujasněte si, kolik si půjčíte, jak dlouho budete splácet a jaké procento ze svého výdělku můžete měsíčně “obětovat” (nehledě na to, že třeba podmínky pro získání hypotéky část toho samy limitují). Myslete přitom i na riziko výpadku příjmů, zjistěte si, které jednání spotřebitele vede k předcházení rizika nesplácení spotřebitelského úvěru či hypotéky a řiďte se podle toho. Předejdete tak mnoha případným problémům.
Srovnávejte poskytovatele
Pokud nechcete při půjčce spolupracovat s odborníkem, musíte se jako profesionál chovat sami a pečlivě prověřovat všechny poskytovatele. Ani prověřené půjčky od známých společností totiž nemusí být pro vás ty nejvýhodnější. Při každé nabídce si pečlivě prohlédněte hlavně následující body:
1. Nepodceňujte výpočet RPSN
Co znamená RPSN? To byste si měli při půjčce rozhodně zjistit. Jde totiž o roční procentní sazbu nákladů úvěru, která vám řekne, kolik ročně za úvěr doopravdy zaplatíte. Ani nízká úroková sazba totiž nepomůže, pokud si budete muset k úvěru doplácet drahé pojištění nebo platit jiné vysoké poplatky. Vzorec pro výpočet RPSN jednoduše najdete na internetu nebo pro spočítaní RPSN použijte třeba online kalkulačku. Více jsme o tom psali ve článku Víte, co je to úrok, úroková míra nebo RPSN.
2. Myslete na penále a sankce
Hlavní riziko hypotečního úvěru a spotřebitelské půjčky spočívá přirozeně v neschopnosti včas splácet. Některé nebankovní společnosti v tomto případě mohou od vás vymáhat i deseti či statisíce korun. Právě proto je dobré vědět, co od vás může v takových případech poskytovatel požadovat.
3. Ujistěte se o transparentnosti podmínek
Nerozumíte podmínkám půjčky? Pak se k nim rozhodně nezavazujte. Mnoho společností se totiž snaží své nadějné klienty nalákat na něco, čemu doopravdy nerozumí. Za nevědomost se v tom případě nestyďte a neobávejte se klást ověřující otázky.
4. Smlouvu o půjčce čtěte slovo za slovem
Malá písmenka, náročné věty, nesrozumitelné fráze. To vše se ve smlouvách o půjčce často objevuje. Nenechte se tím však odradit a dávejte si pozor na každé slovo, nepřeskakujte ani poznámky pod čarou. Na prostudování smlouvy si vyhraďte čas a nestudujte ji až před pojišťovacím agentem. Speciálně se zaměřte na poplatky spojené s půjčkou, výpočet úroků, povinnost pojištění úvěru nebo zřízení placeného konta u dané společnosti. Zjistěte si více o náležitostech a nástrahách úvěrové smlouvy.
Čemu byste se měli rozhodně vyhnout
Při dlouhodobém finančním rozhodování, do kterého půjčky určitě zapadají, byste se měli rozhodovat s chladnou hlavou. Pozor byste si měli dávat na líbivá hesla slibující levnou půjčku komukoliv, z pohodlí domova a okamžitě. Jde zde hlavně o nebankovní společnosti, které často slíbí i nesplnitelné. O nebankovních půjčkách více zjistíte v našem článku: Nebankovní půjčky: výhody a nevýhody
Pro předcházení rizikům se vyhněte hlavně:
- Nespolehlivým poskytovatelům. Poskytovatele půjčky si prověřte a zajímejte se také o spokojenost zákazníků. Nesázejte vše ale ani na anonymní hodnocení na internetu či známost značky poskytovatele.
- Skrytým poplatkům či poplatkům za půjčku předem. Souhrn poplatků, který za půjčku zaplatíte, si pečlivě vypočítejte předem. Nezapomeňte, že úroky nejsou tím jediným, co za půjčku zaplatíte.
- Sankcím za předčasné splacení.
- Nesrozumitelným smlouvám.
- Nápadně se zvyšujícím úrokům.