Zjistěte, jak se zbavit dluhů

Výdaje stále rostou, a i když jste třeba ještě před nedávnem zvládali splácet své dluhy, dnes již může být cesta z nich v nedohlednu. To je běžná realita mnoha Čechů. Není třeba ji popírat, stydět se za ni, ale je třeba se k ní konečně postavit čelem. Jak se tedy můžete zbavit dluhů, nebo se dokonce dostat z dluhové pasti?

11 tipů, jak na dluhy

Dostat se z dluhů bývá zpravidla dlouhý a náročný proces. Ale nevěšte hlavu, hned zpočátku jsme si pro vás připravili 11 tipů, jak z dluhů ven. Ty jsou zejména pro ty z vás, kteří jste se ještě nedostali do situace, kdy jsou vaše dluhy již zcela nezvladatelné. Pokud však již jste v dluhové pasti, doporučujeme si přečíst spolu s těmito tipy i zbývající pokročilé možnosti níže ve článku.

1. Uvědomte si závažnost situace

Problém s dluhy je v Čechách běžný a za život se s ním nejspíš potká úplně každý. Není se tedy za co stydět. S příjmy, podle průzkumu z května a června letošního roku, obtížně vychází 45 % domácností.

Důležité je si uvědomit, že neřešení dluhů může mít tragické důsledky. V případě penále, nebo dokonce exekuce může dluh totiž až mnohonásobně narůst a dostat se do stavu, kdy se ho již jen tak nezbavíte. Lze tomu však předejít.

Prvním krokem je tedy postavit se k tomu čelem a říci si, že je tu problém, který bez změny nedokážete vyřešit. Protože ale čtete tyto řádky, nejspíš již v takové fázi jste. V tom případě pro vás máme další kroky, které vám pomohou dostat dluhy pod kontrolou a splatit je. Jak se tedy zbavit dluhů?

2. Rozhodně se nevyhýbejte věřitelům

Nejspíš to nemusíme opakovat, ale pro jistotu to i tak uděláme: rozhodně se nevyhýbejte věřitelům. Pokud máte problém něco splácet, komunikujte s nimi a snažte se dohodnout. Když totiž budete dělat mrtvého brouka, nebudou mít jinou možnost než zavolat exekutorovi. Tato možnost je pak pro obě strany nevýhodná, protože vy zaplatíte mnohem více a oni získají jen zlomek z dlužné částky.

3. Zjistěte, kolik a kde dlužíte

Dalším krokem je zjistit, kolik a kde přesně dlužíte. Tento krok je ještě závažnější, pokud jste dluhy dlouho neřešili. Přesné údaje zjistíte na Bankovním a Nebankovním registru nebo na registru Solus. Dlužit ale můžete i u svého dodavatele energie, telefonního operátora, poskytovatele internetu, za zdravotní nebo sociální pojištění nebo u finančního úřadu. Kontaktujte je.

Zjištěné dluhy si sepište, klidně do nějaké tabulky, a můžete se vrhnout na další krok.

4. Využijte námitku promlčení

Oč jde? Pokud jste v minulosti nesplatili určitý finanční závazek, ale společnost ho od vás nevymáhala a záměrně ho nechala narůst, můžete na něj aplikovat tzv. námitku promlčení. Věřitel totiž od vás nemůže začít vymáhat dluh, pokud tak neučinil do tří let od jeho vzniku (od nezaplacení splátky).

5. Sestavte si rozpočet

Když tedy již víte, kolik a kde dlužíte, přichází na řadu další důležitý krok, dobré nastavení rozpočtu. Právě díky tomu budete vědět, jak z dluhů ven. Důležité tedy je si sepsat, kolik měsíčně vyděláváte, kolik utrácíte a kolik potřebujete na splátky dluhů. Zpravidla tímto získáte dva výsledky. Jaké jsou?

V tom šťastnějším případě vyděláváte tolik, že se nemusíte vůbec omezit. Zpravidla vám ale vyjde druhá možnost: vyděláváte tak málo, že se musíte omezit, abyste mohli splácet dluhy. V této situaci tedy musíte snížit své výdaje tak, abyste mohli každý měsíc zaplatit alespoň minimální splátky za dluhy. V opačném případě opět hrozí penalizace, pokuty a růst dluhů. Jak tedy snížit výdaje?

6. Jak snížit výdaje?

Když jsou vaše výdaje natolik vysoké, že vám již nic nezbyde na zaplacení měsíčních splátek, je třeba začít šetřit. Jak na to?

Tipy, jak ušetřit peníze na splátky:

1. Přestaňte se stravovat v restauracích – Jídlo v restauracích není levné. Dejte přednost raději domácí stravě, stojí vás to sice práci navíc, ale rozhodně tím ušetříte.
2. Oželte dovolené a koníčky – Také dovolené a koníčci zbytečně zatěžují vaši peněženku. Zkuste je alespoň dočasně oželet.
3. Zrušte nepotřebná předplatná – Platíte si služby jako Netflix, Spotify a HBO nebo si třeba předplácíte nějaká tištěná nebo online media? Zrušte je a ihned se to projeví na vašem rozpočtu.
4. Zrušte penzijní připojištění – Zrušte ho a obnovte ho až tehdy, když k tomu bude vhodná doba.
5. Zrušte nadbytečná pojištění – Zrušte také pojištění typu životní pojištění, pojištění automobilu, domácnosti apod.

Ve své podstatě jde o zrušení čehokoliv, co nutně nepotřebujete k životu. Může to být cokoliv. Ano, nebudete to zpočátku snadné, ale jakmile si zvyknete, půjde to měsíc od měsíce snáz. Odměnou vám pak bude život bez dluhů.

7. Kde vzít peníze na dluhy?

Pomoc s dluhy může také rodina nebo známí. Nestyďte se je požádat o půjčku. Můžete tím předejít situaci, kdy se dostanete třeba do exekuce a již vám druzí ani nebudou schopni pomoci. Rozhodně pak neschopnost splácet neřeště jinou půjčkou. To je jen cesta do dluhové pasti, o které si budeme povídat níže.

8. Zautomatizujte si splácení

Člověk není robot, dělá chyby a zapomíná, proto je dobrá automatizace splácení. Zajistí vám jednak to, že již nikdy na splácení dluhů nezapomenete, ale také to, že neutratíte peníze na splátky. Jak na to?

Je to velmi jednoduché. Stačí si třeba zařídit speciální účet, který dnes již v každé druhé bance získáte zdarma, a tam každý měsíc z výplaty ihned trvalým příkazem převést potřebnou částku na splátky. Také na tomto účtu mějte nastavené trvalé příkazy, které automaticky uhradí vaše měsíční splátky. O vše tak bude automaticky postaráno za vás.

9. Naučte se efektivně splácet dluhy

K tomu, abyste co nejefektivněji spláceli své dluhy, můžete také použít jeden ze dvou nejznámějších přístupů. Jaké jsou?

a) Metoda Sněhová koule

Princip této metody je jednoduchý:

1. Vyberete si ze svých dluhů ten, který je nejmenší.
2. Každý měsíc zaplatíte minimální splátku u všech ostatních dluhů.
3. U dluhu s nejmenší hodnotou zaplatíte vždy více než minimální splátku. Výše splátky je omezená jen vaším rozpočtem.
4. Jakmile splatíte nejmenší dluh, jdete splácet druhý nejmenší apod.

Výhoda tohoto počínání je ta, že nejnižší půjčku mnohem dříve splatíte. Tento první úspěch vás pak povzbudí i do dalšího splácení. Nevýhoda tohoto přístupu je ale v tom, že ta nejmenší půjčka nemusí být ta, u které platíte nejvyšší úrok. Zaplatíte tedy více než při aplikaci druhého přístupu, metody Lavina.

b) Metoda Lavina

Princip této metody je jednoduchý:

1. Vyberete půjčku, u které platíte nejvyšší úrok, tj. která vás stojí nejvíce peněz.
2. Každý měsíc zaplatíte minimální splátku u všech ostatních dluhů.
3. U dluhu s největším úrokem zaplatíte vždy více než minimální splátku. Výše splátky je omezená jen vaším rozpočtem.
4. Jakmile splatíte dluh s nejvyšším úrokem, jdete splácet dluh s druhým nejvyšším úrokem apod.

Na rozdíl od metody Sněhová koule může první splacení přijít mnohem později, ale ušetříte. Nejdřív totiž splatíte tu nejdražší půjčku, hned po ní druhou nejdražší atd.

10. Peníze navíc využijte na splácení dluhů

Čas od času se může stát, že budete mít štěstí a získáte peníze navíc. Snažte se ale vyvarovat tomu, abyste takové peníze rozházeli za věci, které nepotřebujete. Vždy tyto finance přednostně využijte na splacení dluhů. Ušetříte tím totiž na úrocích, které platíte v době, kdy dlužíte.

11. Nepřestávejte splácet

Ať už však zvolíte jakoukoliv ze zmíněných metod, nejdůležitější je, abyste každý měsíc uhradili alespoň minimální splátky, a váš dluh tak nemohl nadále růst. Bude to nejspíš mnohdy náročné, frustrující, ale první úspěchy se dřív nebo později dostaví a vám se uleví. Jakmile pak budete mít část splacenou, zbytek půjde snáz. Co však dělat v situacích, kdy nemáte na splátky. hrozí vám penále a další růst dluhů? Naštěstí i pro tento případ existují možnosti.

Je to nezvladatelné? Stále je tu šance

Zatím jsme si psali o případu, kdy dokážete splácet své závazky, anebo k tomu stačí jen drobné změny. Co když už ale dávno v takové situaci nejste, nečekaně se vám zvedly nutné měsíční výdaje, nebo vám dokonce vypadl příjem? Této situaci se říká dluhová past nebo dluhová spirála. Nemáte jednoduše na splátky, dostáváte penále, dluhy rostou a vaše situace je čím dále horší. Jak se dostat z dluhové pasti?

1. Využijte služby odborníků

Nejdřív byste se vždy měli obrátit na odborníka. Bezplatné rady můžete získat například v Dluhové poradně nebo v neziskovce Člověk v tísni. Pro další rady si pak lze zajít i k finančnímu poradci, který vám může pomoci se zhodnocením situace, s nastavením rozpočtu nebo i s refinancováním a konsolidací půjček. Rada finančního poradce sice není zdarma, ale může vám ve finále ušetřit spoustu peněz i starostí.

2. Požádejte o pomoc rodinu nebo známé

Nejjednodušší způsob, jak se dostat z dluhové pasti, je požádat o půjčku rodinu nebo známé. Chápeme, že je to nejspíš jedna z nejtěžších cest. Musíte totiž přiznat, že máte problém. Ale v dnešní době to není již něco tak zcela nepochopitelného. Zároveň vás pomoc od nich může zachránit před pádem na úplné dno, do exekuce, o které se pak nejspíš stejně dozví. Pomoci z exekuce ale už může být nad jejich síly.

3. Nedělejte si žádné další dluhy

Rozhodně si neberte další půjčku. Pokud se totiž nemá vaše situace v dohledné době zlepšit, půjčkou získáte pouze další dluh a dluhová spirála tak jen nabere na rychlosti. Pokud se pak vaše situace má zlepšit, půjčka není zas tak potřebná. Místo ní spíš požádejte o odklad.

4. Upravte si splátkový kalendář

Se splátkami vám může pomocí také to, když si necháte upravit splátkový kalendář. Jednoduše kontaktujte banku nebo instituci, které dlužíte, a zkuste se domluvit na nižších splátkách. Každému obvykle záleží zejména na tom, abyste spláceli, nikoliv už tolik na výši splátky. Přečtěte si však důkladně nové podmínky a pohlídejte si, aby nebyly nějak zásadně nevýhodné.

5. Refinancujte si úvěr

Se splácením úvěru vám může pomoci i refinancování úvěru. Princip refinancování je ten, že svůj úvěr převedete z jedné banky do druhé, kde máte výhodnější podmínky, například menší úrokovou sazbu nebo splátky. Jednu půjčku s nevyhovujícími podmínkami tedy vyměníte za jinou půjčku s výhodnějšími podmínkami.

Úvěr můžete v některých bankách refinancovat i bezplatně. Dejte si však pozor na pokutu za předčasné splácení u současného poskytovatele úvěru. Mohlo by se totiž ukázat, že se vám takové refinancování vůbec nemusí vyplatit.

6. Konsolidujte si úvěr

Se splácením vám může pomoci také konsolidace půjček. Za ní se skrývá spojení dvou a více vašich půjček z různých bank nebo institucí. Po konsolidaci tedy už nebudete platit několik splátek různým bankám, ale jen jednu jedné bance.

Další výhodou konsolidace je také to, že zpravidla u nového úvěru získáte výhodnější podmínky. Můžete tedy počítat s nižšími úroky, měsíční splátkou nebo i upravenou dobou splatnosti dle toho, jak vám to vyhovuje.

7. Požádejte o odklad splátek

Vhod vám může přijít také odklad splátek. Ten ale doporučujeme jen tehdy, když jste si jisti, že svou splátkovou neschopnost vyřešíte nejpozději během několika měsíců. Požádat o něj můžete navíc jen v případě, že jste dosud spláceli bez zpoždění. V opačném případě vám banka nebo další instituce nemusí vyjít vstříc.

8. Prodejte majetek

Další cestou z dluhové pasti je rozhodně prodej majetku. Dvojnásob to platí pro majetek, na který se váže nesplacená půjčka. Máte tedy auto na leasing, které nutně nepotřebujete, popř. je pro vás zbytečně luxusní? Není nic jednoduššího než ho prodat a splatit ty nejzásadnější dluhy.

Stejně tak můžete řešit i situaci, kdy jste si vzali nemovitost na hypotéku, ale již ji nejste schopni splácet. Pokud pak máte čas, využijte při prodeji nemovitosti samoprodej nebo prodej realitní kanceláří, pokud vás ale čas tlačí a jste již třeba jednu splátku po splatnosti, využijte služby Okamžitý výkup nemovitosti, o které jsme již psali článek Výkup nemovitosti: vše, co potřebujete vědět.

Pokud však nechcete přijít o střechu nad hlavou, lze také využít služby Zpětný leasing na nemovitost. S pomocí této služby nemovitost prodáte, splatíte své dluhy, ale v nemovitosti zůstanete bydlet jako nájemník. Až se vaše situace následně zlepší, nemovitost si můžete koupit za předem dohodnutou částku zpět. Také o této službě jsme již psali ve článku Zpětný leasing: vše, co potřebujete vědět.

Ať už ale prodáte cokoliv, bude to rozhodně lepší, než když se dostanete do exekuce a budete k prodeji donuceni. V takovém případě totiž za své movité a nemovité věci dostanete mnohem méně.

9. Vyhlaste osobní bankrot

Nejkrajnějším řešením je vyhlášení osobního bankrotu, který se označuje také jako oddlužení nebo insolvence. K takovému řešení se však uchylujte pouze tehdy, když už jste vyzkoušeli všechny předešlé metody a exekuce je takříkajíc za dveřmi.

Spadnout do exekuce je totiž ten nejméně výhodný způsob, jak vyřešit dluhy, pro vás i vaše věřitele. Pokud náhodou již v exekuci jste, žádostí o insolvenci ji navíc můžete pozastavit. Více jsme o insolvenci a exekuci psali v kompletních průvodcích o Insolvenci a Exekuci.

Hlavně to nevzdávejte

Splácet dluhy, které vám přerostly přes hlavu a kvůli nimž se musíte výrazně uskromnit, není nikdy nic lehkého a mnohdy budete mít sto chutí to vzdát. Je to normální. Prosíme vás ale, abyste to nedělali. Nesplácení dluhů přinese penále, další růst dluhů, dluhovou spirálu a dříve nebo později i exekuci.

Ze všeho nejhorší je pak stydět se za svou situaci a neřešit ji s okolím, s věřiteli ani s odborníky. V takovém případě je exekuce opravdu nevyhnutelná.

Chcete vědět více o tom, jak na dluhy? Obraťte se na odborníky, napište nám.