Poslední aktualizace: 7. 6. 2023
Zaplatili jste konečně všechny dluhy, máte po exekuci nebo insolvenci a chystáte se zažádat si o půjčku na bydlení, auto nebo rekonstrukci „s čistým štítem”? Než tak uděláte, zjistěte si, zda vaše jméno nefiguruje v registru dlužníků, exekucí, nebo v insolvenčním rejstříku. To by mohlo zhatit vaše šance na získání hypotéky, úvěru nebo půjčky.
Problém při žádosti o půjčku nebo hypotéku jsou registry dlužníků
I když splatíte exekuci (viz článek Exekuce: vše, co potřebujete vědět) nebo třeba insolvenci, ještě nemusíte mít vyhráno. Problémem jsou totiž mimo jiné registry dlužníků. Pokud v nich budete zapsaní, banky vám nepůjčí. Pojďme se podívat na to, jak to je v případě exekuce a insolvence.
Kdy můžete zažádat o půjčku po ukončené exekuci?
Půjčku vám žádná banka nedá ještě 4 roky od ukončení exekuce. Tak dlouho tedy nemá smysl o ni žádat. Do uplynutí této lhůty máte totiž záznam o exekuci v registrech a přidružených evidencích, s kterým vám ze zákona banky půjčku dát nemohou. O jaké registry a evidence jde?
Centrální evidence exekucí
V Centrální evidenci exekucí (CEE) můžete najít všechny potřebné informace o tom, zda je proti vám, nebo někomu jinému vedená exekuce, který exekutor byl pověřený jejím provedením, nebo třeba zda byla exekuce pravomocně odložena, či zastavena.
Jak dlouho trvá výmaz z Centrální evidence exekucí?
Výmazu z Centrální evidence exekucí se dočkáte bez zbytečného odkladu po skončení exekučního řízení a uběhnutí lhůty na odvolání. Ta trvá 15 dnů. Poté je smazána i historie dluhu. Informace o exekuci z CEE by tak nadále neměla ovlivňovat vaši snahu o úvěr. To však není jediný registr, který vám bude znemožňovat půjčku.
Bankovní a nebankovní registr dlužníků
Finanční poskytovatelé dále prohledávají registry dlužníků. Pokud totiž exekuce pochází z vašeho dluhu bance nebo nebankovní společnosti, objeví se o ní záznam také v Bankovním registru klientských informací (BRKI) a Nebankovním registru klientských informací (NRKI).
Oba registry klientských informací spravuje společnost Czech Banking Credit Bureau. Ta pak v Bankovním registru klientských informací shromažďuje informace o úvěrech fyzických osob, výši splátek a historii jejich splácení. Lze v něm ale najít také to, čím je půjčka zajištěná a zda si dlužník požádal o jiné úvěrové produkty.
Nebankovní registr klientských informací se zas používá jako registr nebankovních úvěrových institucí, a kromě dat o fyzických osobách v něm zájemci dohledají i úvěrovou historii právnických osob ve vztahu k nebankovním institucím.
Jak dlouho trvá výmaz z registrů dlužníků po exekuci?
Informace zůstávají v BRKI i NRKI ještě čtyři roky od oficiálního splacení exekuce. Pokud si pak o úvěrový produkt zažádáte, ale nezískáte jej, zůstává tento údaj v BRKI po dobu jednoho a v NRKI po dobu půl roku. I tato informace může totiž dále ovlivňovat rozhodování finančních institucí o poskytování půjček.
Jak zjistíte, že jste v registru dlužníků BRKI a NRKI?
Je to velmi jednoduché. Klikněte si na stránky Kolikmam, kde máte možnost získat za poplatek výpis, tzv. úvěrovou zprávu. Zjistíte tak nejen informace z CEE, ale i komplexní přehled o finančních závazcích z BRKI a NRKI. Můžete si tedy spolehlivě potvrdit svůj výmaz z registru dlužníků.
Registr dlužníků SOLUS
V tomto registru dlužníků je zájmové sdružení právnických osob, kam patří mnohé banky i poskytovatelé nebankovních půjček, stavebního spoření, ale také mobilní operátoři. Podrobný rozpis členů najdete na stránkách SOLUSu.
Registr obsahuje kromě jiného také tzv. pozitivní registr, který ukazuje na dobrou platební morálku a bonitu klientů. Pokud vás zajímá váš záznam zde, můžete si objednat podrobný výpis, který ukazuje nejen info o vás v SOLUSu, ale také v CEE a Insolvenčním registru. Výpis si lze za několik minut objednat na stránkách webu Nejsemdluznik.
Jak dlouho trvá výmaz z registru dlužníků SOLUS?
Vaše údaje jsou v registru SOLUS uvedeny ještě tři roky od data úhrady dlužné částky. Ihned po této lhůtě jsou záznamy z registrů automaticky vymazány.
Kdy můžete zažádat o hypotéku po exekuci?
Také pro žádost o hypotéku je překážkou záznam v registrech dlužníků i dalších evidencí. Schválení žádosti o hypotéku nebude nic bránit až 4 roky od skončení exekuce. Tehdy již nebudete vedení v Centrální evidenci exekucí, bankovních a nebankovních registrech dlužníků nebo registru dlužníků SOLUS. Platí jednoduše i zde to, co jsme psali pro žádost o půjčku.
Kdy můžete zažádat o půjčku po ukončené insolvenci?
Také po skončení insolvenčního řízení nemůžete ihned požádat o půjčku. Banky budu při schvalování žádosti vyhodnocovat vaši schopnost splácet a nahlížet do všech registrů dlužníků, evidencí i insolvenčního rejstříku, kde záznamy o vás budou ještě dalších pět let.
Jak dlouho trvá výmaz z registru dlužníků po insolvenci?
Informace zůstávají v bankovním (BRKI) a nebankovním registru dlužníků (NRKI) ještě čtyři roky po oficiálním skončení insolvence. Až po této lhůtě budou vaše údaje z registru automaticky vymazány.
Jak dlouho trvá výmaz z registru SOLUS po insolvenci?
Vaše údaje budou v registru SOLUS uvedeny ještě tři roky od oficiálního ukončení insolvenčního řízení. Ihned poté budou záznamy z registrů automaticky vymazány.
Jak dlouho trvá výmaz z insolvenčního rejstříku?
Z insolvenčního rejstříku budete vymazání automaticky po pěti letech od oficiálního skončení insolvenčního řízení. Postará se o to insolvenční soud.
Pozor na podvodné registry
Na trhu s informacemi o dlužnících se objevují i podvodné služby, které klamou zájemce o výpisy. Jednou z nich je i Centrální registr dlužníků (CERD) tvářící se jako oficiální registr dlužníků České republiky, i když taková státem provozovaná služba ve skutečnosti neexistuje. Dávejte si proto pozor a předtím, než o výpis zažádáte, zjistěte si o registru nejzákladnější informace.
Jak a kdy si půjčit, když jste v registru dlužníků?
Poskytovatelé půjček si na informace z registrů dlužníků dávají pozor a pečlivě je prověřují. V případě bank je zápis zde vždy problém, ale problém to může být i u nebankovních institucí. Všechny mají ale svá striktně interní pravidla hodnocení, a tak lze těžko říct, na čem jim opravdu záleží (více jsme se třeba již rozepsali o podmínkách pro získání hypotéky).
Pokud ale budete potřebovat větší obnos peněz rychle a na půjčku aktuálně nedosáhnete, vždy máte i jiné možnosti. Když například vlastníte nemovitost či pozemek můžete využít služby jako výkup nemovitosti nebo leasing nemovitosti. Naši odborníci ze Zpasti.cz vám rádi poskytnou profesionální konzultaci zdarma a pomohou vám tak přijít na nejlepší způsob, jak se rychle a snadno dostat k vysněným financím.