Řešíte právě otázku nájmu nebo vlastního bydlení? Pak byste si měli zjistit, co se vám více vyplatí a udělat to správné rozhodnutí. Dnes vám poradíme, zda si vzít hypotéku nebo ne a kdy pro vás bude tím nejlepším řešením právě podnájem.
Máte si vzít hypotéku, nebo ne?
Situace na realitním trhu se v roce 2022 zásadně změnila. Pokud budeme hledět na to, kolik zaplatíte měsíčně, ze srovnání průměrných hypotečních splátek a průměrných nájmů vyjde v roce 2023 mnohem levněji podnájem.
Podle Hypoindexu dosahoval průměrný úrok hypotéky v lednu roku 2023 6,34 %. Průměrná měsíční splátka hypotéky uzavřené na dobu 25 let na byt o výměře 60 m2 tedy byla o 5 249 Kč dražší než podnájem podobného bytu, přičemž ještě v roce 2020 byla situace takřka opačná.
Hlavním důvodem pro tuto změnu je obrovský růst úrokových sazeb hypoték, kdy v roce 2022 vzrostla doporučená úroková sazba na neskutečných 7 %, i růst cen nemovitostí v předchozích letech, o čemž jsme psali již ve článku o vývoji cen nemovitostí v roce 2023.
Ačkoliv se tedy nákup nemovitosti na splátky s ohledem na výši nájemného zpravidla nevyplatí, přesto i tak existují další důvody, proč nemovitosti koupit. Jedním z nich je například vlastněni svého bytu. Jaké jsou další důvody pro hypotéku?
Výhody hypotéky
- Po splacení hypotéky budete vlastnit nemovitost
Nemovitosti aktuálně pořád rostou na hodnotě. “Nejvíce zdražily menší byty v kategoriích 2+1 a 2+kk,” tvrdí ředitel nemovitostního odboru Hypoteční banky Petr Němeček. Právě proto si můžete být jisti, že nemovitost bude z dlouhodobého hlediska dobrá investice. - Výhodné předčasné splacení
Velkou výhodu získáváte, pokud jste schopni hypotéku splatit předčasně. Mnoho bank od takových klientů už nepožaduje ani příliš vysokou penalizaci. - Máte volnou ruku při rekonstrukcích a úpravách
“Jako nájemník nemůžete zasahovat do nemovitosti bez předešlého souhlasu vlastníka, ale pokud bydlíte ve vlastním, nelimituje vás v tomto ohledu schválení dalších osob kromě odborníků nebo domovní rady,” říká právní poradkyně Marie Jombiková. - Svou nemovitost můžete kdykoliv odprodat
I v případě, že nebudete moct splácet hypotéku či budete potřebovat peníze na jiné účely, jsou zde společnosti, které vám dají peníze za vaši nemovitost výkupem i do 48 hodin.
Nevýhody hypotéky
- Povinnost účelového použití
Největší nevýhodou hypotéky je to, že finance z ní jsou vázány na konkrétní účel. Znamená to tedy, že zapůjčené peníze nemůžete využít třeba na koupi auta nebo televize, ale musíte dokladovat jejich použití na koupi či rekonstrukci nemovitosti. - Vyšší úročení
Stává se, že banky dávají svým klientům “reklamní úroky” pouze po dobu závaznosti. Při delší době splatnosti se však mohou úroky navyšovat. - Povinnost vyplatit minimálně 20 % ze sumy hypotéky
Pokud si chcete vzít hypotéku, našetřeno musíte mít alespoň 20 % z celkové částky. Přičemž to není jediná podmínka, kterou při žádosti o hypotéku musíte splnit. - Hrozba nedostatku financí na splátky
Každý z nás se může velmi lehce dostat do tíživé životní situace, kdy nebude moct splácet hypotéku. Právě proto je nutné pečlivě si zvážit své možnosti předem a vybrat si kvalitní půjčku, kterou dokážeme i do budoucna splácet. Jak na to? To se dozvíte v článku Chcete si vzít půjčku? Pak byste si měli dávat dobrý pozor.
Poplatky za pronájmy sice rostou, ale někdy se oplatí víc
Mnoho lidí nemá jasno v tom, jaký je rozdíl mezi nájmem a pronájmem. Spojení ”pronájem bytu” právní slovník nezná a jedná se tak pouze o upravenou verzi “nájmu bytu”. “Nájem je vztah mezi majitelem a nájemníkem. Podnájem je pak právní pouto mezi nájemníkem a podnájemníkem. Majitel zde tedy už nefiguruje a podnájem je tak podřazen nájemnímu vztahu,” vysvětluje Marie Jombiková.
Výhody nájmu
- Udržení flexibility
Při placení nájemného lidem často zbývá i prostor tvořit si finanční rezervy, které pak lze flexibilně investovat dále. - Stěhování bez finanční ztráty
Z pronájmu se lze velmi snadno vystěhovat a opět nastěhovat jinam. Navíc nájemce má možnost přesouvat se za lepšími pracovními příležitostmi. - Jde to i bez úspor
Ve většině případů nemusíte mít při pronájmu velké úspory, obyčejně vám stačí vratná kauce a poplatek v podobě dvou nebo tří měsíčních nájmů.
Nevýhody nájmu
- Pravidelné zvyšování nájmu
“Téměř každá nájemní smlouva obsahuje kapitolu o pravidelném zvyšování nájmu v závislosti na růstu inflace,” říká právní poradkyně. - Nesvoboda při renovacích
Chcete jako nájemník opravovat nebo renovovat? Takový úkon vám musí schválit majitel bytu, což může být v mnoha případech omezující. - Pocit nejistoty
Pokud majitel bytu bude nemovitost potřebovat, může vás z ní kdykoli vystěhovat. To samé se vám může stát i při nedodržení pravidel nájemní smlouvy. - I když platíte, ve výsledku nic nezískáte
Velkou nevýhodou pronájmu je fakt, že na jeho konci vám nezůstane žádná nemovitost, jako je tomu u hypotéky.
Co je pro vás tedy výhodnější?
Kdy je pro vás nejvhodnější pronájem?
- Nechcete se vázat na jedno místo nebo vaše práce vyžaduje častou relokaci.
- Toužíte bydlet v lokalitě, kde si nemůžete dovolit koupit vlastní bydlení.
- V případě, že žijete pouze z jednoho příjmu nebo nedokážete ušetřit.
- Začínáte žít s novým partnerem a nechcete se ještě společně zavázat hypotékou.
- Máte možnost investovat peníze tak, abyste se ubránili vysoké inflaci.
- Chcete měsíčně platit méně.
Kdy se pro vás naopak více hodí hypotéka?
- Splňujete podmínky pro získání hypotéky (např. 20 % hotovosti z ceny nemovitosti, pokud vám nebylo 36, pak jen 10 %).
- Máte volné finanční prostředky, alespoň 20 % z hodnoty nemovitosti.
- Vaše zaměstnání považujete za stabilní a máte v něm dlouhodobý úvazek.
- Pokud je úroková míra na nízké úrovni a ceny nemovitostí rostou.
- Máte dlouhodobý vztah, jste schopni vytvářet si společně finanční rezervy a splácet měsíčně i větší obnos.
- Víte, že vás spoření neuchrání před inflací, ale nevěříte investicím do akcií a chcete ochránit své finance proti inflaci právě nákupem nemovitosti.
- Nevadí vám si za nemovitost měsíčně připlatit.
Pronajmout si v roce 2023 byt, nebo si ho koupit na hypotéku?
Pokud pro vás hraje největší roli v rozhodování měsíčně zaplacená částka, máte nejspíš již jasno, splátky hypoték jsou v porovnání s nájmy pro tu samou nemovitost mnohem dražší. Hypotéky dnes jednoduše nejsou výhodné. S ohledem na momentální pokles cen nemovitostí pak nečekejte od nákupu ani ochranu před investicí. Nečekejte také, že se vám vyplatí investiční byt, kde vám hypotéku zaplatí nájem. Pokud takový máte, možná je načase ho prodat.
Chcete vědět více o vývoji cen nebo rychle prodat svou nemovitostí? Kontaktujte odborníky, ozvěte se nám.